La sentencia europea sobre nulidad de las cláusulas suelo
ha dado la vuelta a la práctica de las entidades financieras como un
calcetín. La mayoría solo ha devuelto lo cobrado de más por estas
cláusulas abusivas desde el 9 de mayo de 2013, la fecha que había fijado
el Tribunal Supremo. Con la justificación de “cosa juzgada” habían dado
carpetazo a las reclamaciones de sus clientes que ahora tendrán que
considerar para hacer cumplir la sentencia europea.
Sería raro pero a estas alturas, puedes tener una
cláusula suelo y no saberlo. O saberlo y estar muy confundido con cómo
reclamar. Te damos las principales pistas aunque la maraña judicial se
irá resolviendo en los próximos días.
¿Qué es una cláusula suelo?
Una cláusula suelo es un condicionante que incluían los
bancos en los créditos hipotecarios de tipo variable, esto es, los que
se vinculaban al Euríbor, al IRPH u otro indicador. El requerimiento
obligaba al cliente a abonar un tipo de interés mínimo
independientemente de la evolución de la referencia. Este mínimo (suelo)
hizo que cuando el Euríbor se desplomó miles de hipotecados siguieran
pagando altos intereses al banco.
¿Por qué son ilegales?
La cláusula en sí misma es legal. Lo que es ilegal es no
haber informado adecuadamente al cliente de que el contrato la contenía y
de lo que conllevaba. El papel del notario y del registrador no ha
estado exento de polémica en este caso, ya que deberían haber verificado
que el hipotecado entendía esta letra pequeña que contenía el contrato.
Además, si se incluía una cláusula suelo debería también
haberse fijado un techo “no abusivo”. Pero los bancos llegaron a poner
topes del 12% de interés, un nivel nunca visto.
¿Y qué supone que sea ilegal?
Si es ilegal, se anula a todos los efectos, como recuerda
el tribunal europeo, por lo que “debe restablecerse la situación en la
que se encontraría el consumidor de no haber existido dicha cláusula”.
Es decir, esa cláusula nunca sucedió así que debe devolverse el dinero
cobrado demás desde el inicio del contrato de la hipoteca.
¿Cómo puedo saber ahora si la tengo?
Si lo que paga al mes por su hipoteca no ha caído de
forma abultada desde 2008, desconfíe. Desde ese año (en el que el
Euríbor marcó su punto más alto en la media anual), el indicador no ha
dejado de caer, hasta el punto que desde febrero de 2016 cotiza en
negativo.
Entonces, si desde 2010 (aproximadamente) su cuota se ha
estancado y paga siempre lo mismo tiene motivos para sospechar y toca
revisar la escritura del préstamo. Si la ha perdido, puede solicitar una
copia en el banco o en la notaría.
Una vez que tiene la escritura en sus manos, busque las
típicas palabras con las que la banca escondía este tipo de cláusulas.
Su sitio está en los apartados bautizados como “tipos de interés del
préstamo” y bajo expresiones del tipo “límite de variabilidad de
intereses”, “interés mínimo” o “límites a la aplicación del interés
variable o incluso la tenebrosa terminología “túnel hipotecario”.
También puede expresarse con una fórmula: “el tipo de interés pactado no
podrá ser superior a X ni inferior a X”.
El banco del que eres cliente también te da pistas
No todos los bancos introdujeron estas cláusulas, ni
tampoco las ofrecieron con la misma opacidad a sus clientes. Si tu
hipoteca está contratada con BBVA, Banco Popular, Liberbank, Banco
Sabadell, Caixabank o Bankia, hay más posibilidades de que se
introdujera alguna de estas cláusulas, al menos antes de 2012.
Supuestamente Santander y Bankinter no las usaron pero lo mejor es
repasar la escritura y salir de dudas.
¿Cómo calculo lo que me han cobrado de más?
El método más sencillo para una primera aproximación, es
utilizar una de las múltiples calculadoras que ofrecen los propios
bancos o la patronal hipotecaria. Introduce tus datos en el simulador
y al menos sabrás si la cuota que pagas a día de hoy se aproxima a la
última que te ha pasado el banco. No podrás hacer un ejercicio
retroactivo pero ya tendrás una pista de si no hay concordancia.
En el portal financiero HelpmyCash tienen un simulador
que sí hace el ejercicio completo de ver lo que te han podido cobrar de
más todos estos años. Pero ojo, esto solo es una aproximación sin valor
legal. Debes ir a tu banco a repasarlo o con tu asesor legal.
¿Cómo afecta a quienes están en los tribunales?
“Depende mucho de cómo se ha prestado el procedimiento”.
señala Javier Gómez, socio de Pi y Boluda y miembro fundador de la red
de Abafi. Gómez explica que hay muchos casos recurridos en los que las
audiencias provinciales han esperado a dictar sentencia a que se diera
este fallo del tribunal europeo, por lo que empezaran a dictarse fallos a
partir de ahora. Si lo que se pidió es solo la nulidad desde 2013, lo
previsible es que el juzgado le dé la razón únicamente para este
periodo, explica el abogado.
¿Qué hacer si ya hay sentencia en mi caso y solo me devuelven el dinero desde 2013?
En este caso, Gómez señala que “es cosa juzgada” y ante
esta situación no cabe recurso. El fallo de la justicia europea no se
puede meter en cosas ya juzgadas, explica, porque iría en contra de la
estabilidad del Derecho. Marcelo Tamargo, abogado fundador de Espacio
Legal, señala que puede abrirse una vía que sería la de pedir
responsabilidad a la Administración de justicia. Esto sería un proceso
administrativo en el que se tendría que analizar si la sentencia del
Supremo fue en contra del Derecho europeo y por tanto, perjudicó a los
hipotecados.
¿Cómo me afecta si he firmado un acuerdo con el banco?
En principio, los acuerdos con el banco suelen conllevar
una cláusula que señala que el cliente renuncia a emprender acciones
judiciales, por lo que en principio habría poca maniobra posible.
“Habría que mirar caso por caso”, señala Gómez y apunta que “podría
estudiarse la nulidad del acuerdo en el caso de que el cliente hubiera
sido engañado para firmarlo”.
¿Me afecta el fallo si no he iniciado acciones judiciales?
La sentencia europea allana el camino para emprender
acciones judiciales porque está por encima del Supremo. Por tanto, ahora
si se declara la nulidad de la cláusula suelo de una hipoteca no
estaría el límite temporal de 2013, sino que se devolvería desde la
firma del contrato.
“Esto quiere decir que van a recuperar todo el
dinero cobrado de más”, apunta Tamargo, que añade que esperan que a
partir de ahora “las aguas vuelvan a su cauce” y los tribunales fallen
que se devuelva todo el dinero cobrado de más por las cláusulas suelo y
no solo desde 2013 como estaban haciendo ahora muchos tribunales
siguiendo la jurisprudencia del Supremo.
¿Puedo ir al banco a reclamar?
Los abogados señalan que un cliente puede primero tener
un acercamiento al banco para hacer una reclamación de lo que se le está
cobrando y ver cuál es la respuesta que recibe. La respuesta hasta
ahora en muchos casos se limitaba a la devolución de lo cobrado de más
desde 2013. No esperan que tras esta decisión europea haya devoluciones
masivas por parte de la banca, sino que esperan que sea caso por caso.
¿Puedo reclamar si he acabado de pagar mi hipoteca?
Una vez que se haya pagado la hipoteca, los abogados
coinciden en que en general el plazo para poder pedir la devolución del
dinero cobrado de más son cuatro años. Gómez señala que en este caso nos
adentramos en Derecho procesal y que habría que estudiar caso por caso
para ver cuándo ya no se pueden tomar acciones legales.
¿Cómo devuelve el dinero el banco?
Si hay acuerdo con el banco fuera de un procedimiento
judicial, la forma de devolver el dinero cobrado de más suele ser
mediante un recálculo de la hipoteca. En el caso de que sea una
sentencia la que falle contra el banco, las entidades suelen ingresar el
dinero que se estipule.
¿Cómo pudo el Supremo poner una fecha para devolver el dinero cobrado de más?
El Tribunal Supremo fijó que la fecha de su sentencia (el
9 de mayo de 2013) marcaba el inicio de la ilegalidad de las cláusulas
suelo. Y lo hizo porque creía que pagar la factura total supondría
desestabilizar el sistema financiero.
Es decir, esgrimió razones de
seguridad económica nacional para poner límites a la seguridad jurídica.
El alto tribunal de la UE le ha dicho en su sentencia que no tiene
competencias para hacer eso (ojo, se las arroga a sí mismo) y que si
algo es nulo, lo es desde su nacimiento, no con una limitación temporal.
¿Vamos a rescatar a la banca otra vez?
Ha habido múltiples cálculos y fabulaciones sobre lo que
aún les queda por pagar a estas entidades.
Desde la más conservadora,
3.000 millones de euros, hasta la más dramática, alrededor de 7.000
millones.
Hoy el Banco de España (cuyos datos usaron los abogados
de la banca ante el Supremo) ha dado una nueva cifra intermedia: 4.000
millones de euros. Esta cifra se reparte de forma muy desigual entre las
seis entidades con más cláusulas suelo.
BBVA ha anunciado que el impacto neto en su beneficio por el pago de estas indemnizaciones será de 404 millones.
Liberbank parece ser la que más va a sufrir, porque no ha
hecho los deberes rellenando el colchón y porque es la más pequeña de
las afectadas.
La bolsa así lo reconoce y la entidad ha perdido más de
un 13%.
Marta Garijo / Belén Carreño | El Diario | 21/12/2016
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